Los prestatarios que trabajan por cuenta propia a menudo se enfrentan al desafÃo de no poder presentar una gran cantidad de nóminas y declaraciones de impuestos para respaldar sus solicitudes de préstamo, pero esto no tiene por qué impedirte comprar la casa de tus sueños.
Muchos prestamistas ofrecen préstamos con poca documentación (lo-doc) para prestatarios que trabajan por cuenta propia y no tienen nóminas ni registros laborales tradicionales. Esto significa que, en lugar de la documentación habitual, prueba tu capacidad para pagar un préstamo utilizando extractos bancarios, declaraciones de tu contable o contador y registros financieros.
Por supuesto, como con cualquier solicitud de hipoteca, aún debes demostrar que tus ingresos superan tus gastos y que puedes pagar el préstamo. Hacer esto bien es más que presentarle a un prestamista unas pocas sumas rápidas en el reverso de una servilleta: se necesitan entre seis y 12 meses de preparación.
Aquà hay algunos consejos para ayudar:
Reducir la deuda
Paga las tarjetas de crédito y los préstamos personales y asegúrate de reducir los lÃmites de crédito a medida que los pagues, ya que los prestamistas evalúan el crédito total disponible para ti como un nivel de deuda potencial, no solo como la cantidad que debes.
Habla con un corredor de finanzas (broker)
Un corredor puede discutir cómo la estructura de tu negocio y tu ingreso imponible afectarán tu capacidad para obtener préstamos contigo. Los corredores financieros también tienen acceso a prestamistas especializados que evalúan las solicitudes caso por caso y adaptan sus productos a prestatarios y contratistas que trabajan por cuenta propia, mientras que los prestamistas bancarios no lo hacen.
Haz tus impuestos
Asegúrate de hacer tus impuestos cuando debes hacerlo y siempre paga tus evaluaciones de impuestos a tiempo.
Ahorra
Ahorrar un depósito es obviamente importante y mostrar tu capacidad para vivir dentro de tus posibilidades y ahorrar también lo es. Esto es clave para la capacidad de servicio: deseas mostrar al menos un historial de seis meses de ahorros elevados y gastos reducidos.
Los préstamos con poca documentación difieren de los préstamos estándar en algunos aspectos, además del proceso de solicitud. Los prestamistas compensan el riesgo adicional que están asumiendo prestando a un prestatario o contratista que trabaja por cuenta propia al cobrar tasas de interés ligeramente más altas y establecer algunas reglas adicionales sobre la relación préstamo-valor (LVR) y los requisitos de seguro.
En general, puedes esperar que la tasa de interés de un préstamo con poca documentación sea uno o dos puntos porcentuales más alta que la de un préstamo con documentación completa.
La mayorÃa de los prestamistas también insisten en un LVR de no más del 80 %, lo que significa que bajo ninguna circunstancia prestarán más del 80 % del valor de la propiedad, según la evaluación del prestamista.
En los casos en que el monto del préstamo es superior al 60% del valor de la propiedad, algunos prestamistas también requieren que los prestatarios que trabajan por cuenta propia paguen el seguro hipotecario de los prestamistas.
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