No te hagas una idea equivocada, tener hijos es un regalo y, para muchos, el momento más feliz y gratificante de sus vidas. No hace falta decir que tener hijos aumenta tus gastos de manutención, y los prestamistas toman esto en cuenta al evaluar tu capacidad para pagar un préstamo hipotecario.
¿Cómo se calcula tu capacidad de endeudamiento?
Antes de desglosar exactamente cómo el tamaño de la familia puede afectar tu capacidad de endeudamiento, es importante comprender cómo se calcula el poder de endeudamiento.
Cada prestamista tiene su propio sistema para determinar cuánto puede pedir prestado y pagar cómodamente un solicitante, muchos prestamistas basan sus cálculos en el concepto HEM (Medida de gastos domésticos) del Melbourne Institute, que se considera el punto de referencia de la industria en Australia.
Estos son algunos de los factores que considera HEM:
Ubicación
Tipo de hogar: soltero, pareja, familia, etc.
Número de dependientes
Gastos de estilo de vida medianos (estudiante, básico, moderado o lujoso)
El nivel de gastos de estilo de vida "básico" se sitúa en alrededor de $ 32,400 por año según UBS y se usa en la mayoría de las aplicaciones.
Una vez que le hayas proporcionado a tu prestamista o a tu broker tus gastos semanales o mensuales, los comparará con la cifra de la Medida de gastos del hogar (HEM) y seleccionará la cantidad más alta.
A partir de aquí, tomarán t ingreso neto (ingreso después de impuestos) y restarán tus gastos (o la cifra HEM, la que sea mayor) para determinar tu ingreso neto disponible (NDI). Si tu NDI es igual o superior a tus gastos, (dependiendo del prestamista) se calculará tu capacidad máxima de endeudamiento.
Ahora que sabemos cómo se calcula el poder de endeudamiento, exploremos cómo los hijos (también conocidos como dependientes) pueden afectar esto.
¿Cómo afecta el hecho de tener un hijo a su capacidad de endeudamiento?
Antes de profundizar en cómo y en qué medida los niños pueden afectar tu poder de endeudamiento, cubramos cuánto cuesta criar a un niño promedio en Australia.
Según el Instituto Australiano de Estudios de la Familia, “los costos semanales estimados para familias mal pagadas que crían a dos niños, una niña de 6 años y un niño de 10 años, es de $340 por semana, o $170 por semana por niño”.
Esto suma $17,680 por dos niños, o $8,840 por un niño, por año.
Por lo tanto, al calcular la capacidad de endeudamiento promedio de una familia de cuatro miembros, esta cantidad se deduciría de su ingreso neto disponible, lo que a su vez reduciría la cantidad que son elegibles para pedir prestado.
Veamos un par de ejemplos.
Conozca a la pareja A. Ganan $51,389 cada uno al año (el salario anual medio de Australia). La pareja A no tiene hijos con gastos de manutención anuales que suman un total de $32,400 (basado en el grupo de gastos "básicos" de HEM). Si tuviéramos que calcular su capacidad de endeudamiento con cada uno de los cuatro grandes bancos de Australia y promediarlo, podrían pedir prestado alrededor de $ 630,000.
Ahora echemos un vistazo a la pareja B. Ganan la misma cantidad por año que la pareja A, excepto que tienen 2 hijos y sus gastos de manutención anuales ascienden a $ 50,080 (el costo de AIF de criar a 2 hijos + el soporte de gastos 'básicos' de HEM) . Si hiciéramos los mismos cálculos de poder de endeudamiento con estas nuevas cifras, la pareja B solo podría pedir prestado alrededor de $490,000.
Esto demuestra que el costo de tener dos hijos reduce la capacidad de endeudamiento de la pareja B en alrededor de $140.000. Tenga en cuenta que estas cifras se basan en promedios nacionales y es posible que no reflejen sus circunstancias financieras.
Entonces, ¿cómo puedo aumentar mi poder de préstamo?
Se trata de intentar aumentar tu ingreso neto disponible (NDI). Cuanto más NDI tengas, mayor será probablemente tu capacidad de endeudamiento.
Aquí tienes 5 formas de aumentar tu poder de endeudamiento.
Ahorra un depósito más grande. Ahorrar para un depósito más grande puede ayudarte a alcanzar tus objetivos antes, pero es comprensible que este enfoque no seas la solución más fácil o rápida.
Reduce o reestructura cualquier deuda menor. Las tarjetas de crédito pueden reducir tu capacidad de endeudamiento. Un límite de tarjeta de crédito de $ 5,000, por ejemplo, puede reducir tu poder de préstamo más de lo que piensas, ¡incluso si tu saldo es cero!
Negocia un aumento de sueldo o inicia un trabajo extra. Aumentar la cantidad que lleva a casa a través de un aumento de sueldo puede ser la forma más rápida de aumentar tu poder de endeudamiento. Alternativamente, si tienes habilidades en otras áreas que potencialmente pueden generarte dinero, ¡comienza un trabajo adicional fuera del horario comercial!
Reduce tus gastos. Revisa tus gastos de subsistencia e identifica las áreas en las que podrías recortar. ¿Tienes una quota de gimnasio que apenas usas? ¿Estás suscrito a un servicio en linea que nunca ves? ¿Podrías reducir tus pedidos de Uber Eats? Hacer pequeños cambios puede mejorar tus ahorros.
Cómo un agente hipotecario o mortgage broker puede presentar tu mejor caso
El papel de un corredor hipotecario es guiarte a través del proceso de préstamo paso a paso y ayudarte a encontrar un préstamo hipotecario que se adapte a tus necesidades, objetivos y situación financiera.
Los agentes hipotecarios procesan los números por ti y evalúan tu capacidad de endeudamiento, teniendo en cuenta las tendencias del mercado, las fluctuaciones y tu estilo de vida. Luego te presentarán una variedad de opciones de préstamos hipotecarios para considerar.
Una vez que te decides por un préstamo hipotecario, los agentes hipotecarios resuelven todo el papeleo necesario y presentan tu mejor caso al banco. También están legalmente obligados a actuar y brindar asesoramiento que sea en tu mejor interés, por lo que puedes estar seguro de que cualquier asesoramiento crediticio que se te brinde se ha brindado teniendo en cuenta tus mejores intereses.
Cualquiera que sea la etapa del proceso de compra de una vivienda en la que te encuentres, contactanos hoy Un analisis de tu situacion hoy te puede ayudar a clarificar que debes hace para alcanzar tu objetivo, y no te constara dinero.
