¿Qué es un “rate lock” y vale la pena usarlo?

Cuando solicitas una hipoteca a tipo fijo, es posible que te ofrezcan la opción de bloquear el tipo de interés durante un periodo determinado. A esto se le llama rate lock, y puede ser una herramienta útil, sobre todo si se espera que los tipos de interés suban.

En este artículo te explico qué es un rate lock, cuánto suele costar y si puede ser una opción adecuada para tu caso.

¿Qué es un rate lock?

Un rate lock te permite asegurar el tipo fijo que te ofrece el banco en el momento en que presentas tu solicitud de préstamo. Así, aunque los tipos suban antes de que se formalice tu hipoteca, tu tipo de interés se mantendrá igual.

Lo habitual es que los bancos ofrezcan este tipo de bloqueo durante un máximo de 90 días. Normalmente solo está disponible para nuevas solicitudes a tipo fijo, no si cambias de variable a fijo una vez ya tienes la hipoteca.

¿Cuánto cuesta?

La comisión por usar un rate lock varía según el banco. Algunos la calculan como un porcentaje del importe total del préstamo, y otros cobran una cantidad fija.

En general, los costes suelen estar entre:

• 0,10 % y 0,20 % del importe del préstamo

• o una tarifa fija, que puede rondar entre los $500 y los $1.000

Por ejemplo, si vas a pedir un préstamo de $525.000, y el banco cobra un 0,15 %, el coste del rate lock sería de $787.50. En muchos casos esta comisión se suma al importe del préstamo, por lo que no tendrías que pagarla por adelantado.

Ventajas de usar un rate lock

Te protege ante subidas de tipos de interés durante la tramitación.Te permite planificar mejor, ya que sabrás desde el principio cuánto vas a pagar.Te da tranquilidad si crees que los tipos van a subir.

Inconvenientes

Tendrás que pagar la comisión aunque finalmente no la necesites. Si los tipos bajan o se mantienen, habrás pagado por algo que no te beneficia.Tiene un límite temporal. Si la firma del préstamo se retrasa más allá de los 90 días, el bloqueo deja de aplicarse, pero la comisión no se devuelve. No es reembolsable. Aunque al final consigas un tipo más bajo, la comisión no se recupera.

¿Qué pasa si no lo usas?

Si decides no bloquear el tipo, el tipo de interés que pagarás será el que esté vigente el día de la firma.

Esto puede beneficiarte o perjudicarte:Si los tipos suben antes de firmar, acabarás pagando más. Si los tipos bajan, te beneficiarás sin haber pagado ninguna comisión.Evitas el coste del rate lock, pero asumes más riesgo.

¿Merece la pena?

Depende de tu situación personal y de cuánto riesgo estés dispuesto a asumir.

Puede interesarte si crees que los tipos van a subir, si necesitas seguridad en tus pagos o si has encontrado un tipo fijo muy competitivo que no quieres perder.

Si en cambio piensas que los tipos se mantendrán o bajarán, y estás cómodo asumiendo esa incertidumbre, quizás prefieras no pagar la comisión.

Para terminar

Cada banco tiene sus condiciones: duración del bloqueo, forma de cobrar la comisión, etc. Lo ideal es que consultes con tu broker hipotecario o directamente con la entidad para conocer los detalles concretos.

Y si necesitas ayuda para decidir si te conviene usar un rate lock, no dudes en escribirme. Estaré encantado de ayudarte a valorar tus opciones.